PRE STITICI
Come affrontare il problema di un prestito in banca? E
ammesso che quella lo conceda, noti la somma da ricevere e il tasso d'interesse, in
quante rate lo potrò restituire? e le rate tutti i mesi, ogni trimestre, ogni
quadrimestre, ogni sei mesi? Diciamo che normale è il caso della rata
mensile, ma nel programmino trovate la soluzione a eventuali situazioni
personalizzate (trimestre, ...) come sopra descritto.
Il programmino RIMBORSO, fatto col foglio di calcolo Excel, è un'utility che permette di
visualizzare l'importo della rata e il piano di rientro dal debito,
periodo dopo periodo fino all'estinzione dell'impegno. Si fa riferimento al
piano con rata costante, il più utilizzato da banche e società
finanziarie. (Ammortamento francese o a rata costante).
COME PROCEDERE
Si introducono i tre dati, che devono essere noti: numero di periodi
(periodi:), somma ricevuta (capitale:), tasso di interesse (tasso:). Si
scrivono i relativi valori nelle tre posizioni immediatamente sotto i nomi in
rosso e compare l'intero piano di rientro.
Di solito la banca fornisce il TASSO ANNUO NOMINALE (TAN), che non
tiene conto di costi accessori obbligatori, come quello relativo
all'assicurazione; occorre informarsi sul valore effettivo del tasso,
comprensivo di tutti i costi, chiamato TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale).
Ma dato il tasso annuo TAEG, come procedere se il rimborso viene effettuato con
rate mensili? Occorre conoscere il tasso mensile, che si può calcolare nel
riquadro giallo del programma RIMBORSO, procedendo così: scrivere, a fianco di
tasso annuo, il valore del TAEG (nell'esempio ho messo 0,09 cioè il nove per
cento) e leggere, in corrispondenza di tasso mensile il corrispondente valore
calcolato. Questo va poi scritto sotto tasso: dove si introducono i tre dati
essenziali (riquadro rosso cupo).
Va ricordato che il tasso si esprime col risultato della divisione per cento: ad
esempio 9% (9 per cento)=9:100 si scrive 0,09
Riassumiamo il procedimento, facendo riferimento all'esempio
riportato, in cui il TAEG fornito dalla banca vale 0,10 (10
per cento).
1) hai il TAEG e vuoi calcolare il tasso mensile, perché restituirai il prestito
pagando rate mensili: nel riquadro giallo scrivi 0,10 nella cella a destra di
tasso annuo= (al posto di 0,09)
2) automaticamente viene calcolato il tasso mensile, che trovi subito sotto nel
riquadro giallo.
3) prendi il valore del tasso mensile e scrivilo nel riquadro rosso cupo nella
cella sotto tasso:
4) scrivi il numero di mesi nella cella sotto
periodi:
5) scrivi il valore della somma che prendi a prestito nella cella sotto
capitale:
Naturalmente se la rata è trimestrale, quadrimestrale o semestrale prenderai non
il tasso mensile, ma i tassi equivalenti corrispondenti, sempre nel riquadro
giallo; sotto
periodi: (riquadro rosso) scriverai il numero di trimestri,
quadrimestri o semestri.
L'applicazione può essere utilizzata per fare delle
simulazioni: quale sarebbe l'importo della rata se invece di restituire con 18
rate lo facessi con 48? e se invece di prendere 20.000€ ne prendessi 25.000? Basterà
sostituire i nuovi valori nel riquadro rosso cupo, e andare a leggere il
nuovo piano di ammortamento, con la rata modificata.
Notare che il valore massimo per il numero di rate è 240: il caso di un mutuo
ventennale con rata mensile; naturalmente occorre conoscere il tasso effettivo
mensile, o ricavarlo, seguendo le indicazioni sopra riportate, se invece è noto il tasso annuo.